Typy Kredytów Bankowych
advertisement
Typy Kredytów Bankowych Kredyt Rodzaje kredytów Kredyt Kredyt Kredyt Kredyt Kredyt Kredyt obrotowy inwestycyjny dyskontowy lombardowy kart kredytowych hipoteczny Rodzaje kredytów Procedura kredytowa Wystąpienie o kredyt Uzyskanie i wykorzystanie kredytu Spłata kredytu Umowa kredytowa musi zawierać: Strony umowy, Kwotę i walutę kredytu, Cel, na jaki został udzielony kredyt, Zasady i termin spłaty kredytu, Wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany, Sposób zabezpieczenia spłaty kredytu, Zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu, Terminy i sposób przedstawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, Wysokość prowizji, jeśli umowa ją przewiduje, Warunki dokonania zmian i rozwiązania umowy. Spłaty kredytu mogą następować: W formie regularnych, periodycznych (miesięcznych, kwartalnych) spłat rat kredytu wraz z należnymi odsetkami, W postaci jednorazowego uiszczenia kwoty kredytu i odsetek w ostatnim dniu obowiązywania umowy, Automatycznie, wraz z wpływami na rachunek bankowy kredytobiorcy. Jeśli bank stwierdzi, że kredytobiorca nie dotrzymuje warunków umowy kredytowej, może wypowiedzieć umowę w całości lub w części i zażądać natychmiastowego zwrotu kredytu, dodatkowego zabezpieczenia spłaty lub przedstawienia programu naprawczego w określonym terminie. Kredyt obrotowy Kredyt na rachunku bieżącym Kredy w rachunku kredytowym Kredyt obrotowy Na mocy umowy kredytu do dyspozycji kredytobiorcy stawiana jest określona kwota środków pieniężnych w postaci bezgotówkowego pieniądza bankowego. Wykorzystanie kredytu musi nastąpić na warunkach i zasadach określonych w umowie kredytowej. Kredyt obrotowy jest kredytem krótkoterminowym. Bank ma prawo ustanowić zabezpieczenie udzielonego kredytu. Umowa kredytowa musi być zawsze pisemna. Kredyt jest celowy, przeznaczony na konkretny cel ustalony w umowie kredytowej – w przypadku kredytu obrotowego celem jest finansowanie bieżącej działalności firmy. Przeznaczenie kredytu obrotowego uregulowanie zobowiązań wobec ZUS i Urzędu Skarbowego zaopatrzenie sprzedaż świadczenie usług wypłata wynagrodzeń rozliczenia z kontrahentem Podział kredytów obrotowych według sposobu postawienia kredytu do dyspozycji klienta. Kredyty udzielane na rachunku bieżącym Kredyty udzielane w rachunku kredytowym Kredyt na rachunku bieżącym (overdraft, kredyt płatniczy, kasowy, przejściowy) Przyznawany jest przez bank do określonej wysokości Kredytobiorca może go wykorzystywać w zmiennej wielkości i czasie Wpływy na rachunek bieżący zmniejszają zadłużenie kredytobiorcy Formalnie jest on krótkoterminowy, w rzeczywistości ma charakter długoterminowy Zabezpieczenie jest często tylko tzw. Deklaracja negatywna, czyli, że kredytobiorca nie będzie korzystał z kredytów w innych bankach. Dopuszczalne saldo debetowe Jego ustanowienie jest możliwe już przy otwarciu rachunku bieżącego. Limit jest ustalany indywidualnie. W miarę upływu czasu, można ubiegać o podwyższenie dopuszczalnego salda. Wysokość zależy od zdolności kredytowej klienta, obrotów na rachunku bieżącym. Przeciętny okres spłaty wynosi 30 dni. Warunki ustalane w umowie o kredyt na rachunku bieżącym Wysokość procentu, np. WIBOR + marża Prowizja od przekroczenia limitu zadłużenia Prowizja od maksymalnego zadłużenia w miesiącu Prowizja od przyznanego limitu Prowizja od niewykorzystanego limitu Prowizja od obrotu Zwykle warunki kredytu na rachunku są indywidualnie ustalane dla różnych klientów. Kredyt w rachunku obrotowym Bank uruchamia specjalny rachunek, zwany rachunkiem kredytowym, w którym stawia do dyspozycji kredytobiorcy środki finansowe przewidziane umowa kredytową. Korzystanie z kredytu odbywa się poprzez wydawanie bankowi dyspozycji wypłaty lub przelewu części lub całej kwoty kredytu. Udzielany jest na podobne cele, jak kredyt na rachunku bieżącym, ale jego przeznaczeniem bywa zakup towarów, surowców, materiałów i usług, niezbędnych w bieżącej działalności. Rodzaje kredytów w rachunku kredytowym Kredyt odnawialny (rewolwingowy) Kredyt nieodnawialny Zabezpieczenia zwrotu kredytu Zabezpieczenia zwrotu kredytu Zabezpieczenia osobiste Zabezpieczenia rzeczowe Formy zabezpieczeń osobistych Cesja wierzytelności Gwarancja bankowa Poręczenie według prawa cywilnego Poręczenie wekslowe Przystąpienie do długu Ubezpieczenie Weksel własny in blanco Formy zabezpieczeń rzeczowych Blokada środków pieniężnych na rachunku bankowym, Przewłaszczenie na zabezpieczenie Zastaw według prawa cywilnego Zastaw rejestrowy, Kaucja, hipoteka. Czynniki, od których banki uzależniają wybór formy zabezpieczenia Historia współpracy przedsiębiorstwa z bankiem Sytuacja ekonomiczna przedsiębiorstwa Płynność zabezpieczeń, które klient może zaoferować bankowi. Dobrym klientom proponuje się zwykle jedna formę zabezpieczenia, która nie musi koniecznie pokrywać całości kredytu. Kredyt kupiecki (handlowy, towarowy) Gdy przedsiębiorstwo otrzymuje odroczony termin płatności przy zakupie towarów (produktów lub usług) Z jednej strony firmy zaciągają kredyty kupieckie u swoich dostawców, a drugiej równocześnie udzielają kredytu kupieckiego swoim odbiorcom. Zapłatą za kredyt kupiecki jest wyższa cena, (brak upustu „za płatność”) Kredyt kupiecki w formie weksla handlowego własnego lub trasowanego Prosta procedura i niski koszt emisji Posiadacz weksla może wykorzystać go do uregulowania swojego długu – przenosząc wierzytelność wekslową na inny podmiot (indosowanie weksla lub cesja wierzytelności) – funkcja płatnicza Weksel można również wykorzystać: Do uzyskania kredytu dyskontowego (funkcja refinansowa), W operacjach forfaitingowych (funkcja refinansowa), W akredytywie w formie listu kredytowego (jako akcept bankowy pełni funkcje kredytową lub gwarancyjną), Do zabezpieczenia różnych przyszłych zobowiązać (jako weksel in blanco pełni funkcję gwarancyjną) Kredyt dyskontowy Związany z wekslem Kredyt dyskontowy to zakup weksli przed upływem ich płatności z potrąceniem procentu (dyskonta) przez bank. Sprzedawcą weksla i kredytobiorcą jest na ogół dostawca, który prolonguję zapłatę odbiorcy towaru lub usługi, ale są należność każe sobie potwierdzić wekslem. Rodzaje kredytów wekslowych: Akceptacyjny Dyskontowy jest udzielany w formie wykupu (dyskonta) weksli przez bank przed terminem ich płatności. Bank w chwili przyjęcia weksla udziela kredytu kredytobiorcy, jednak kredyt ten spłacany jest nie przez kredytobiorcę ale przez głównego dłużnika wekslowego. polega na tym, że bank zobowiązuje się do akceptowania ciągnionych na niego weksli przez osobę do tego upoważnioną przy zachowaniu wszelkich innych warunków umowy. W przypadku tego kredytu bank nie stawia do dyspozycji swego klienta środków pieniężnych, lecz tylko użycza swego podpisu. Bank w ten sposób staje się głównym dłużnikiem wekslowym zobowiązanym do wykupu tego weksla. Weksel wykupowany jest przez bank w ciężar r-ku bankowego wystawcy weksla. Spłata weksla Po upływie terminu płatności bank przedstawia weksel do zapłaty dłużnikowi – w przypadku weksla własnego, jest to jego wystawca, a w przypadku weksla trasowanego (ciągnionego jego akceptant. Jeżeli główny dłużnik odmówi zapłaty, to obowiązek spłaty weksla spoczywa na osobie, która złożyła weksel do banku. Wykupienie weksla przez dłuznika oznacza spłatę kredytu dyskontowego. Dyskonto weksla może odbywać się w formie Doraźnej transakcji W wyniku zawartej wcześniej umowy o linię kredytową na dyskonto weksli Wady i zalety kredytu Wady i zalety kredytu kupieckiego Wady i zalety dyskonta weksli Przygotował: Adam Głębocki - ALMS
