okres trwania kredytu w dniach/ miesiącach 365
advertisement
BYĆ PRZEDSIĘBIORCZYM - nauka przez praktykę Projekt współfinansowany przez Unię Europejską w ramach Europejskiego Funduszu Społecznego Temat : Kredyt Bankowy Zaciągamy kredyt Na dzisiejszej lekcji poznamy: - podstawowe pojęcia związane kredytowaniem - warunki jakie należy spełnić aby otrzymać kredyt, - tryb przyznawania i realizacji kredytu, nauczymy się: -obliczyć odsetki od kredytu, - wypełnić przykładowy wniosek kredytowy Być przedsiębiorczym – nauka przez praktykę Projekt współfinansowany przez Unię Europejską w ramach Europejskiego Funduszu Społecznego Zakup mieszkania lub domu (kredyt hipoteczny) Kupno samochodu (kredyt samochodowy) Najpopularniejsze cele kredytów Remont mieszkania lub domu (kredyt modernizacyjny) Spłata innych zobowiązań kredytowych (kredyt konsolidacyjny ) Zakup sprzętu w systemie ratalnym (kredyt ratalny ) Finansowanie bieżących potrzeb nakładów związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej Kredyty udzielane są jedynie przez banki, dlatego kredytodawcą jest tylko ja ! ja , idę zaciągnąć kredyt – więc jestem Kredytobiorcą ! • Odsetki to koszt pozyskania środków pieniężnych w formie kredytu. Ich wysokość zależy od oprocentowania ustalonego pomiędzy stronami umowy kredytu. • Wniosek kredytowy – jest to pisemna prośba o udzielenie kredytu, złożona przez kredytobiorcę (najczęściej na formularzu bankowym). • Oprocentowanie - stopa procentowa podawana w skali rocznej, określająca wysokość odsetek od kredytu, które będzie płacić kredytobiorca. • Umowa kredytu bankowego - Zgodnie z art. 69 ustawy - Prawo bankowe, przez umowę kredytu bankowego bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w umownym terminie spłaty oraz do zapłaty prowizji od przyznanego kredytu. Udzielona na określony cel Terminowa Nawiązana w momencie podpisania przez strony (konsensualność) Cechy umowy kredytowej obustronna Odpłatna (odsetki) Koszty kredytu oprocentowanie prowizja Do kosztów prowizji zalicza się prowizję za udzielanie kredytu oraz często prowizję za promesę kredytową. dodatkowe opłaty -opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego, -opłata za wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania, -opłata za konwersję-jest to opłata związana ze zmianą stopy procentowej kredytu, -opłata za przewalutowanie, -opłata za wycenę nieruchomości, -ubezpieczenie kredytu. Zabezpieczenie kredytów (przykłady) Prawne • • • • • Poręczenie weksale Weksel in blanco Poręczenie zwykłe Gwarancja bankowa Przelew wierzytelności Rzeczowe - Zastaw ogólny - Kaucja - Hipoteka - blokada środków na rachunkach bankowych • Raty spłaty kredytu- stałe i malejące Kwota: 10000, oprocentowanie: 8%, okres spłaty 6 miesięcy Raty równe Kapitał raty równe 1 1 705,77 1 639,10 66,67 1 733,33 1 666,67 66,67 2 1 705,77 1 650,03 55,74 1 722,22 1 666,67 55,56 3 1 705,77 1 661,03 44,74 1 711,11 1 666,67 44,44 4 1 705,77 1 672,10 33,67 1 700,00 1 666,67 33,33 5 1 705,77 1 683,25 22,52 1 688,89 1 666,67 22,22 6 1 705,77 1 694,47 11,30 1 677,78 1 666,67 11,11 234,64 10 233,33 10 000,00 233,33 Lp. Suma 10 234,62 9 999,98 Odsetki raty równe Raty malejące Kapitał raty malejące Odsetki raty malejące Każdy wniosek o kredyt powinien zawierać niezbędne dla banku informacje, w oparciu o które będzie możliwe dokonanie oceny zdolności kredytowej. Każdy wniosek kredytowy zawiera takie elementy jak: • charakterystykę kredytobiorcy, • określenie rodzaju kredytu (obrotowy, inwestycyjny), • wysokość kredytu, proponowane terminy i kwoty wykorzystania, • źródła i terminy spłaty kredytu, • cel, na jaki ma być przeznaczony kredyt, • propozycje prawnego zabezpieczenia spłaty, • informacja o posiadanych rachunkach w innych bankach, Co się dzieje z wnioskiem kredytowym w banku ? • ocena możliwości i preferencji banku Wniosek o kredyt decyzja tak nie (odmowa udzielenia kredytu) Wstępna ocena kredytobiorcy (informacje ogólne decyzja tak nie (odrzucenie wniosku kredytowego) Analiza działalności kredytobiorcy: - sytuacja i struktura finansowa, - zdolność kredytowa, - efektywność kredytowanego przedsięwzięcia tak (umowa kredytowa)gotówka lub transze. Zadanie • porównaj oferty 2 banków dla kredytu obrotowego w kwocie 10000 zł na okres kredytowania 1 roku. Średnie dochody kredytobiorcy to 3000 zł netto, jego miesięczne opłaty wynoszą 1000 zł. t K – kwota kredytu Odsetki od kredytu = K * R * ------ R- roczna stopa oprocentowania 365 kredytu lub 12 miesięcy t - okres trwania kredytu w dniach/ miesiącach 365 - długość roku bankowego w dniach/miesiącach • • • • • • • • Przykładowe zachowania kredytobiorcy w przypadku trudności ze spłatą kredytu. Negocjacje z bankiem o zmianę umowy kredytowej i obniżenie rat Wakacje kredytowe ( zawieszenie spłaty kredytu na kilka miesięcy ) Konsolidacja kredytów Rozłożenie kredytu na dłuższy czas Zamiana kredytów kartowych na ratalne Zastaw hipoteczny Upadłość konsumencka Przewalutowanie kredytu
