OGÓLNE WARUNKI KREDYTOWANIA W ZAKRESIE UDZIELANIA KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH ORAZ KREDYTÓW KONSOLIDACYJNO-RESTRUKTURYZACYJNYCH W BANKU ZACHODNIM WBK S.A. § 1. [Postanowienia ogólne i definicje] 1. Ogólne Warunki Kredytowania w Zakresie Udzielania Kredytów Gotówkowych oraz Kredytów KonsolidacyjnoRestrukturyzacyjnych w Banku Zachodnim WBK S.A. określają podstawowe prawa i obowiązki stron umowy Ekstra Kredytu Gotówkowego oraz kredytu konsolidacyjno-restrukturyzacyjnego przyznawanego osobom fizycznym. 2. UŜyte wyraŜenia oznaczają: 1) Bank – Bank Zachodni WBK S.A. z siedzibą we Wrocławiu, 2) data (dzień) całkowitej spłaty kredytu - ostateczny termin spłaty kredytu wraz z odsetkami i innymi naleŜnościami Banku, 3) data (dzień) faktycznej spłaty - dzień uznania rachunku kredytu w Banku (data wpływu środków na rachunek kredytu w Banku), 4) kredyt – Ekstra Kredyt Gotówkowy udzielony na podstawie umowy kredytu gotówkowego w tym oferta kredytu celowego oraz kredytu konsolidacyjno-restrukturyzacyjnego, 5) Kredytobiorca – osoba fizyczna lub osoby fizyczne, z którymi Bank zawarł Umowę, 6) odstąpienie od Umowy - jednostronne oświadczenie jednej ze stron Umowy powodujące, iŜ Umowę uwaŜa się za niezawartą, 7) okres obrachunkowy - określony w Umowie okres, za jaki odsetki są naliczane i rozliczane (spłacane, kumulowane), 8) okres odsetkowy – określony w Umowie trzymiesięczny okres obowiązywania ustalonej zgodnie z Umową stopy procentowej, 9) okres kredytowania - okres liczony od dnia zawarcia Umowy do dnia określonego w Umowie jako data całkowitej spłaty kredytu, 10) OWKG – Ogólne Warunki Kredytowania w Zakresie Udzielania Kredytów Gotówkowych oraz Kredytów Konsolidacyjno-Restrukturyzacyjnych w Banku Zachodnim WBK S.A. , 11) transza – część kredytu, którą Bank uruchamia w danym terminie/okresie w celu jej wykorzystania, 12) Umowa – Umowa kredytu zawarta pomiędzy Kredytobiorcą a Bankiem, do której OWKG są Załącznikiem nr 1, 13) uruchomienie kredytu - postawienie przez Bank do dyspozycji Kredytobiorcy w danym okresie środków pienięŜnych na warunkach określonych w Umowie, 14) ustawa o kredycie konsumenckim – ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2011 r. nr 126 poz. 715, z późniejszymi zmianami), 15) Prawo bankowe-ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665 z późniejszymi zmianami), 16) wykorzystanie kredytu/wypłata kredytu – realizacja dyspozycji Kredytobiorcy w cięŜar rachunku kredytu na warunkach określonych w Umowie, 17) zadłuŜenie przeterminowane - część lub całość kredytu, odsetek od kredytu oraz innych naleŜności niespłaconych przez Kredytobiorcę w terminie ustalonym w Umowie. § 2. [Warunki wstępne uruchomienia kredytu] Kredytobiorca zobowiązuje się do spełnienia następujących warunków (o ile mają zastosowanie do danej Umowy) nie później niŜ w dniu uruchomienia kredytu: 1) ustanowienia prawnych zabezpieczeń spłaty kredytu, określonych w Umowie, z wyłączeniem zastawu rejestrowego w przypadku kredytów konsolidacyjno-restrukturyzacyjnych chyba, Ŝe Umowa stanowi inaczej, Strona 1 z 4 2) udzielenia pełnomocnictwa dla Banku do obciąŜania/ składania dyspozycji przelewu środków z rachunku wskazanego w Umowie kwotą wymagalnych zobowiązań wynikających z Umowy, 3) uregulowania przez Kredytobiorcę prowizji i opłat naleŜnych zgodnie z postanowieniami Umowy, 4) złoŜenia oświadczenia o poddaniu się egzekucji przez Kredytobiorcę, Poręczycieli, osoby trzecie będące właścicielami majątku przyjętego na zabezpieczenie kredytu, 5) innych określonych w Umowie. 1. 2. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. § 3. [Przeznaczenie kredytu] Cel, na który moŜe zostać przeznaczony kredyt, określa Umowa. Wykorzystanie kredytu musi być zgodne z celem, na jaki kredyt został udzielony. § 4. [Ogólne zasady oprocentowania kredytów oraz zasady informowania o jego zmianie] Oprocentowanie (stopa procentowa) kredytu moŜe być wyraŜone stopą zmienną lub stałą – rodzaj stopy oprocentowania określa Umowa. W przypadku kredytów oprocentowanych wg stopy zmiennej, oprocentowanie stanowi sumę stawki odniesienia, którą jest stawka rynku pienięŜnego oraz marŜy Banku. Szczegółowe zasady oprocentowania kredytu, w tym rodzaj stawki rynku pienięŜnego, wysokość marŜy w punktach procentowych (p.p.) ustalonej na dzień zawarcia Umowy oraz warunki zmiany stawki odniesienia oraz marŜy Banku określa Umowa. Bank nalicza odsetki codziennie, od kwoty wykorzystanego i niespłaconego kredytu według stóp procentowych obowiązujących w czasie trwania Umowy, począwszy od dnia pierwszego wykorzystania kredytu do dnia poprzedzającego całkowitą spłatę kredytu włącznie. Dla celów obliczania odsetek przyjmuje się, Ŝe miesiąc liczy rzeczywistą liczbę dni, a rok 365 dni (366 dni w roku przestępnym). O zmianie oprocentowania kredytu wynikającej ze zmiany wysokości stawki odniesienia, w kolejnych trzymiesięcznych okresach, począwszy od dnia dokonania pierwszej zmiany oprocentowania, Bank będzie zawiadamiał Kredytobiorcę przesyłając mu harmonogram spłat kredytu, z zastrzeŜeniem ust. 9. Poręczycieli oraz inne osoby będące dłuŜnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu Bank będzie zawiadamiał przez: 1) umieszczenie informacji na tablicy ogłoszeń w Oddziałach Banku, 2) umieszczenie informacji na stronach internetowych Banku, 3) infolinię: 0 801 360 360. O zmianie wysokości oprocentowania, wynikającej ze zmiany marŜy Banku z przyczyn określonych w Umowie, niewymagających zawarcia aneksu do Umowy, Bank będzie zawiadamiał przesyłając Kredytobiorcy nowy harmonogram niezwłocznie po dokonaniu zmiany marŜy. Zmiana oprocentowania wynikająca ze zmiany marŜy zostanie uwzględniona w harmonogramach spłat przesyłanych Kredytobiorcy zgodnie z ust. 6. W przypadku zmiany oprocentowania kredytu wyraŜonego stopą stałą z przyczyn określonych w Umowie, niewymagających zawarcia aneksu do Umowy, informację o zmianie oprocentowania oraz nowy harmonogram spłat Bank prześle Kredytobiorcy niezwłocznie po dokonaniu zmiany oprocentowania kredytu. 9. Kredytobiorca upowaŜnia Bank do przekazania harmonogramów spłat listem zwykłym. 10. O zmianie wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego stanowiącej podstawę ustalenia wysokości oprocentowania dla zadłuŜenia przeterminowanego oraz podstawę ustalenia wysokości odsetek maksymalnych Bank będzie informował Kredytobiorcę, Poręczycieli oraz inne osoby będące dłuŜnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu przez: 1) umieszczenie informacji na tablicy ogłoszeń w Oddziałach Banku, 2) umieszczenie informacji na stronach internetowych Banku, 3) infolinię: 0 801 360 360. 11. Zmiana oprocentowania kredytu: 1) w przypadku kredytu oprocentowanego wg stopy zmiennej wynikająca ze zmiany stawki odniesienia i/lub zmiany wysokości marŜy Banku z przyczyn określonych w Umowie; 2) w przypadku kredytu oprocentowanego wg stopy stałej wynikająca z przyczyn określonych w Umowie 3) wynikająca ze zmiany wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego nie wymaga wypowiedzenia Umowy. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 1. 2. 3. 4. 5. § 5. [Ogólne zasady pobierania opłat i prowizji] Rodzaj, sposób, termin płatności prowizji i opłat oraz zasady ich zmiany określa Umowa. Aktualną „Taryfę opłat i prowizji pobieranych przez Bank Zachodni WBK S.A. za czynności bankowe dla ludności” (Taryfa) Bank udostępnia na tablicy ogłoszeń w placówkach Banku. Pobrane prowizje i opłaty nie podlegają zwrotowi, z zastrzeŜeniem zapisów ust. 4. W przypadku kredytów podlegających ustawie o kredycie konsumenckim opłaty i prowizje podlegają zwrotowi na warunkach określonych w Umowie. Bank prześle Kredytobiorcy informację o zmianie wysokości opłat i prowizji. W przypadku niezaakceptowania nowych stawek prowizji i opłat Kredytobiorcy przysługuje prawo wypowiedzenia Umowy, ze skutkami jak przy wypowiedzeniu Umowy przez Bank zgodnie z § 12 OWKG. § 6. [Spłata] Kredytobiorca dokonuje spłaty kredytu, odsetek i innych naleŜności Banku w sposób określony w Umowie. Spłata kredytu wraz z odsetkami nastąpi w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych w: 1) wysokości malejącej, przy czym raty kapitałowe będą równe w całym okresie spłaty, a odsetki w wysokości malejącej liczone od aktualnego zadłuŜenia lub 2) wysokości równej (co do zasady), przy czym raty kapitałowe określone będą w wysokości stanowiącej róŜnicę pomiędzy kwotą obowiązującej raty kapitałowoodsetkowej i kwotą odsetek naliczonych od aktualnego zadłuŜenia. Rodzaj rat kapitałowo-odsetkowych, o których mowa w ust. 2 określa Umowa. Spłaty naleŜności wynikających z Umowy, dokonywane są na podstawie udzielonego Bankowi pełnomocnictwa, w formie przelewu z rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego, z wyłączeniem rachunku a’vista lub rachunku spłat prowadzonego dla Kredytobiorcy przez Bank w złotych. Rachunek spłat prowadzony jest przez Bank bezpłatnie. Wysokość rat kapitałowo-odsetkowych z wyodrębnieniem ich poszczególnych składników, w szczególności kapitału i odsetek, a w przypadku gdy Kredytobiorca korzysta Strona 2 z 4 z karencji w spłacie kapitału takŜe wysokość odsetek w okresie karencji, wysokość wszelkich innych kosztów kredytu, które Kredytobiorca zobowiązany jest ponieść, jak równieŜ terminy ich spłat, a takŜe szczegółowe określenie stopy oprocentowania określone są w harmonogramie spłat, który stanowi załącznik do Umowy i który przekazywany jest Kredytobiorcy w dniu zawarcia Umowy, z zastrzeŜeniem ust. 6. 6. Harmonogram spłat stanowiący załącznik do umowy kredytu konsolidacyjno-restrukturyzacyjnego przekazany Kredytobiorcy w dniu zawarcia Umowy ma charakter wyłącznie techniczny i określa w sposób symulacyjny wysokość miesięcznych rat kapitałowo – odsetkowych, a w przypadku, gdy Kredytobiorca korzysta z karencji w spłacie kapitału, takŜe wysokość odsetek w okresie karencji. W terminie 7 dni od dnia całkowitego wykorzystania kredytu Bank przekaŜe Kredytobiorcy harmonogram spłat określający wysokość wykorzystanego kredytu oraz wysokość i terminy płatności rat kapitałowo-odsetkowych, a takŜe wysokość i terminy płatności odsetek w okresie karencji. 7. Kolejne harmonogramy spłat będą przesyłane Kredytobiorcy stosownie do postanowień § 4 ust. 6 i 7 i 8 OWKG. Otrzymywane przez Kredytobiorcę harmonogramy spłat nie będą uwzględniały zmian stopy procentowej kredytu, w przypadku gdy w okresie kredytowania wysokość oprocentowania kredytu przekroczy czterokrotność stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego, natomiast nadwyŜka środków pienięŜnych wpłaconych przez Kredytobiorcę w celu spłaty naleŜności Banku zostanie rozliczona przez Bank na zasadach określonych w Umowie. 8. Jako datę spłaty kapitału i odsetek przyjmuje się dzień wpływu środków na rachunek kredytu w Banku. 9. JeŜeli termin spłaty raty kapitałowo – odsetkowej lub innych naleŜności został określony w Umowie na 29, 30 lub 31 dnia kaŜdego miesiąca to w kolejnych miesiącach, które posiadają mniejszą liczbę dni, dzień wymagalności danej naleŜności przypada na ostatni dzień danego miesiąca, z zastrzeŜeniem ust.10. 10. JeŜeli termin spłaty raty kapitałowo – odsetkowej lub innych naleŜności Banku przypada na dzień wolny od pracy w Banku, to wpływ środków z tytułu spłaty raty kapitałowo - odsetkowej lub innych naleŜności Banku w pierwszym dniu roboczym po tym dniu jest traktowany jako spłata w terminie. § 7. [Dodatkowe zabezpieczenia spłaty kredytu] Bank zastrzega sobie moŜliwość Ŝądania ustanowienia przez Kredytobiorcę dodatkowego zabezpieczenia udzielonego kredytu w przypadku stwierdzenia opóźnienia w spłacie naleŜności z tytułu Umowy. § 8. [NaleŜności przeterminowane] 1. Od kwoty kapitału niespłaconego w terminie spłaty określonym w Umowie, Kredytobiorca od dnia następnego po terminie spłaty, zobowiązany jest do zapłaty odsetek według stawki oprocentowania obowiązującej w Banku dla zadłuŜenia przeterminowanego. Sposób ustalania oprocentowania dla zadłuŜenia przeterminowanego oraz jego wysokość na dzień zawarcia Umowy określa Umowa. Oprocentowanie dla zadłuŜenia przeterminowanego będzie ulegało zmianie na zasadach określonych w Umowie. Bank poinformuje o zmianie wysokości w/w oprocentowania w sposób określony w § 4 ust. 10 OWKG. Zmiana wysokości oprocentowania dla zadłuŜenia przeterminowanego nie wymaga wypowiedzenia Umowy. 2. Bank zobowiązuje się powiadamiać w formie pisemnej osoby będące dłuŜnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu o opóźnieniu Kredytobiorcy w spłacie kredytu. § 9. [Wcześniejsza spłata kredytu przez Kredytobiorcę ] 1. 2. 3. 4. 5. 6. 1. Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kapitału wraz z odsetkami. Dokonana przez Kredytobiorcę wcześniejsza spłata części kapitału kredytu, z zastrzeŜeniem ust. 3, spowoduje: 1) skrócenie umownego okresu spłaty, bez zmiany wysokości rat kapitałowych - w przypadku kredytu spłacanego w ratach kapitałowo-odsetkowych w wysokości malejącej, 2) zmniejszenie wysokości rat kapitałowo-odsetkowych, przy zachowaniu umownego okresu spłaty - w przypadku kredytu spłacanego w ratach kapitałowo-odsetkowych w równej wysokości. Kredytobiorca moŜe wnioskować, aby dokonana przez niego wcześniejsza spłata części kapitału kredytu spowodowała: 1) zmniejszenie wysokości rat kapitałowych, przy zachowaniu umownego okresu spłaty - w przypadku kredytu spłacanego w ratach kapitałowo-odsetkowych w wysokości malejącej, 2) skrócenie umownego okresu spłaty, bez zmiany wysokości rat kapitałowo-odsetkowych - w przypadku kredytu spłacanego w ratach kapitałowo-odsetkowych w równej wysokości. Wcześniejsza spłata części kredytu oraz wynikająca z niej zmiana warunków spłaty kredytu nie wymagają zawarcia aneksu do Umowy. Po dokonaniu wcześniejszej spłaty części kapitału kredytu Bank przekaŜe Kredytobiorcy nowy harmonogram spłat określający odpowiednio nową wysokość rat kapitałowych bądź kapitałowo-odsetkowych lub nową datę (dzień) całkowitej spłaty kredytu, co stanowić będzie zmianę warunków spłaty określonych w Umowie, w tym w szczególności zmianę ostatecznego terminu spłaty kredytu, odsetek i innych naleŜności. W przypadku kredytów niepodlegających ustawie o kredycie konsumenckim za wcześniejszą spłatę całości lub części kredytu, dokonaną przed terminem spłaty określonym w Umowie, Bank pobierze prowizję na zasadach i w wysokości określonej w “Taryfie opłat i prowizji pobieranych przez Bank Zachodni WBK S.A. za czynności bankowe dla ludności”. Bank nie pobierze prowizji za wcześniejszą spłatę całości lub części kredytu, dokonaną przed terminem spłaty określonym w Umowie w przypadku kredytów podlegających ustawie o kredycie konsumenckim. § 10. [Zobowiązania Kredytobiorcy] Kredytobiorca zobowiązany jest do przestrzegania zobowiązań wynikających z Umowy, w tym między innymi do: 1) wykorzystania kredytu zgodnie z jego przeznaczeniem, 2) terminowego regulowania wszelkich zobowiązań podatkowych oraz terminowej spłaty zaciągniętych kredytów i poŜyczek, 3) udokumentowania, na wezwanie Banku, wysokości aktualnie osiąganego dochodu, 4) niedopuszczenia do utraty przedmiotu zabezpieczenia lub obniŜenia realnej wartości ustanowionego zabezpieczenia w stosunku do kwoty zadłuŜenia z tytułu kredytu, 5) niezbywania oraz nieobciąŜania przedmiotu zabezpieczenia na rzecz osób trzecich bez uzyskania uprzedniej zgody Banku wyraŜonej na piśmie, 6) przedłoŜenia – na wezwanie Banku – pisemnej informacji o zaciągnięciu kredytu, poŜyczki oraz o udzieleniu poręczenia lub gwarancji na rzecz osób trzecich, 7) dodatkowo w przypadku kredytu zabezpieczonego w postaci zastawu rejestrowego na samochodzie/ pojeździe jednośladowym/ sprzęcie do czasu spłaty wszystkich naleŜności Banku wynikających z Umowy: a) ubezpieczania samochodu/ pojazdu jednośladowego/ sprzętu w pełnym zakresie AC w całym okresie Strona 3 z 4 b) c) 1. 1. 2. 3. 4. 5. 1. kredytowania i przenoszenia na rzecz Banku praw z polis AC oraz zawiadamiania właściwego zakładu ubezpieczeń o przelaniu praw wynikających z zawartej umowy ubezpieczenia, regularnego opłacania składek z tytułu ubezpieczenia, o którym mowa w lit a, uzupełnienia sumy ubezpieczenia, o którym mowa w lit. a (doubezpieczenia samochodu/ pojazdu jednośladowego/ sprzętu) co najmniej do kwoty odpowiadającej aktualnemu zadłuŜeniu z tytułu udzielonego kredytu, w przypadku, gdy w okresie obowiązywania Umowy zmniejszeniu ulegnie suma ubezpieczenia (na skutek wypłaty odszkodowania). § 11. [Naruszenie Umowy] Naruszenie postanowień Umowy ma miejsce w razie utraty przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej lub w przypadku niedotrzymania przez Kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu określonych w Umowie oraz OWKG polegających na wystąpieniu któregokolwiek z następujących zdarzeń: 1) Kredytobiorca nienaleŜycie wywiązuje się ze swoich zobowiązań wynikających z Umowy oraz OWKG, w tym nie dokonuje w określonym w Umowie terminie spłaty kredytu, odsetek lub innych naleŜności, 2) Kredytobiorca złoŜył fałszywe oświadczenia, dokumenty bądź informacje stanowiące podstawę do zawarcia Umowy, w tym do ustanowienia zabezpieczeń spłaty kredytu, 3) oświadczenia, dokumenty bądź informacje złoŜone przez Kredytobiorcę po zawarciu Umowy okazały się nieprawdziwe, 4) nastąpiło zmniejszenie wartości złoŜonego zabezpieczenia do poziomu niŜszego niŜ wartość wierzytelności Banku wynikająca z tytułu Umowy, 5) Kredytobiorca wykorzystał kredyt niezgodnie z jego przeznaczeniem. § 12. [Skutki naruszenia Umowy] W przypadku wystąpienia co najmniej jednego ze zdarzeń, o których mowa w § 11 OWKG, Bank ma prawo odmówić wypłaty kredytu, wypowiedzieć Umowę lub obniŜyć kwotę przyznanego kredytu oraz podjąć wszelkie działania zmierzające do odzyskania wymagalnych naleŜności Banku, w szczególności z ustanowionych zabezpieczeń prawnych oraz innego majątku Kredytobiorcy. Następnego dnia po upływie okresu wypowiedzenia Kredytobiorca zobowiązany jest do natychmiastowego zwrotu wykorzystanego i niespłaconego kredytu bądź kwoty, o którą obniŜono przyznany kredyt wraz z odsetkami oraz innymi naleŜnościami Banku wynikającymi z Umowy. W przypadku niespłacenia zadłuŜenia w okresie wypowiedzenia, od dnia następnego po upływie okresu wypowiedzenia Kredytobiorca zobowiązany jest zapłacić Bankowi od kwoty zadłuŜenia z tytułu niespłaconego kredytu odsetki według stawki oprocentowania obowiązującej w Banku dla zadłuŜenia przeterminowanego w wysokości określonej w § 8 OWKG oraz w Umowie. Wypowiedzenie Umowy nie ogranicza Banku w wykonywaniu innych uprawnień określonych w Umowie. W razie niespłacenia kredytu przez Kredytobiorcę, Bank przystąpi w drodze egzekucji do odzyskania swoich naleŜności z ustanowionych zabezpieczeń prawnych i majątku Kredytobiorcy. § 13. [Zmiana danych Stron Umowy] KaŜda ze Stron Umowy zobowiązana jest do powiadomienia pozostałych Stron Umowy odpowiednio o kaŜdej zmianie imienia, nazwiska/firmy, dowodu osobistego lub adresu. 2. 3. 1. 2. W sytuacji gdy przyjęte zostało majątkowe zabezpieczenie spłaty kredytu Kredytobiorca zobowiązany jest takŜe do powiadomienia Banku o wszelkich zmianach związanych z miejscem połoŜenia przedmiotu zabezpieczenia. Strona Umowy, która nie dokonała aktualizacji danych, o których mowa w ust. 1, w szczególności w zakresie danych adresowych, ponosi pełną odpowiedzialność za wszystkie wynikające z tego skutki. W przypadku, gdy korespondencja została zwrócona do nadawcy z powodu odmowy jej przyjęcia, to za datę doręczenia uwaŜa się datę odmowy jej przyjęcia przez adresata. § 14. [Reklamacje] Kredytobiorca moŜe złoŜyć reklamację ustnie w siedzibie Banku, dowolnej jednostce organizacyjnej Banku zajmującej się obsługą klienta, pisemnie na adres Banku lub jego dowolnej jednostki organizacyjnej zajmującej się obsługą klienta, telefonicznie lub w formie elektronicznej. Odpowiednie adresy, w tym adresy poczty elektronicznej, oraz numery telefonów dostępne są w jednostkach organizacyjnych Banku zajmujących się obsługą klienta oraz wskazane są na stronie internetowej Banku www.bzwbk.pl. Odpowiedź na reklamację, w zaleŜności od charakteru sprawy, zostanie udzielona przez Bank pisemnie, telefonicznie, ustnie lub w formie elektronicznej, bez zbędnej zwłoki, jednak nie później niŜ w terminie 30 dni od daty otrzymania reklamacji. W uzasadnionych przypadkach termin udzielenia odpowiedzi moŜe zostać wydłuŜony maksymalnie do 90 dni, po uprzednim wyjaśnieniu Kredytobiorcy przyczyn opóźnienia i wskazania okoliczności wymagających dodatkowego ustalenia. 1. 2. 3. 4. 1. 2. 3. § 15 [Spory] Organem nadzoru w stosunku do Banku jest Komisja Nadzoru Finansowego. Kredytobiorca moŜe wnieść skargę na naruszające przepisy prawa działanie Banku do organu nadzoru. Kredytobiorca moŜe zwrócić się o bezpłatną pomoc prawną do Miejskich lub Powiatowych Rzeczników Konsumenta. Spory pomiędzy Kredytobiorcą a Bankiem mogą być rozstrzygane polubownie przed Arbitrem Bankowym przy Związku Banków Polskich, o ile wartość przedmiotu sporu nie jest wyŜsza niŜ 8 000 złotych polskich. § 16 [Postanowienia końcowe] W zakresie nieunormowanym Umową mają zastosowanie przepisy Kodeksu Cywilnego oraz Prawa Bankowego. OWKG stosuje się do oferty kredytów: „Ekstra Kredyt Gotówkowy” oraz kredyt konsolidacyjno-restrukturyzacyjny obowiązującej do dnia 08.09.2013 r. OWKG zgodnie z art. 384 Kodeksu Cywilnego i art. 109 Prawa Bankowego są wiąŜące dla Stron. Strona 4 z 4