Czynniki oceny ryzyka ubezpieczeniowego
advertisement
Szanowni Państwo, W związku z licznymi pytaniami dotyczącymi kryteriów oceny ryzyka ubezpieczeniowego, pragniemy przekazać Państwu niniejsze opracowanie. Omawiamy w nim czynniki ryzyka związane z wykonywanym zawodem klienta, uprawianym sportem, stanem zdrowia, a także wskazujemy na dane niezbędne do przeprowadzenia analizy finansowej wniosków. W celu zobrazowania analizy medycznej wniosków przedstawiamy Państwu przykłady decyzji, jakie mogą zostać podjęte przy akceptowaniu umowy głównej oraz umów dodatkowych. Mamy nadzieję, że poniższe opracowanie okaże się pomocne i przyspieszy proces akceptacji polis. Departament Oceny Ryzyka Ubezpieczeniowego Czynniki oceny ryzyka ubezpieczeniowego w ubezpieczeniach indywidualnych Czynniki pozamedyczne: Zawód ubezpieczonego Bardzo istotne dla oceny ryzyka jest posiadanie precyzyjnych informacji na temat zawodu ubezpieczonego. Dotyczy to szczególnie zawodów związanych z wykonywaniem czynności fizycznych, obsługą maszyn i urządzeń mechanicznych, przebywaniem w miejscach niebezpiecznych, pracami na wysokościach, itp. Z tego względu, prócz szczegółowego zakresu obowiązków, należy wpisać we wniosku branżę lub określić gałąź przemysłu, w jakiej pracuje klient. Uprawiane sportów Za zajęcia sportowe i rekreacyjne o ryzykownym charakterze uznane są m.in.: szybownictwo, lotniarstwo, spadochroniarstwo, speleologia, wspinaczka, żeglarstwo, płetwonurkowanie, sporty motorowe, baloniarstwo. Wypełnienie odpowiednich ankiet i dołączenie ich do wniosku przyspiesza proces oceny ryzyka ubezpieczeniowego. Underwriting finansowy Towarzystwo dokonuje analizy finansowej potrzeb klientów i zastrzega sobie prawo odmowy przyznania wnioskowanej sumy ubezpieczenia, jeżeli uzna, że jest ona za wysoka w stosunku do osiąganych dochodów. W przypadku wnioskowania o łączną kwotę ubezpieczenia od 400 000 zł, wymagane jest wypełnienie poufnego sprawozdania finansowego. Jeśli informacje w ankiecie finansowej nie będą wystarczające, Towarzystwo może poprosić o dostarczenie innych dokumentów finansowych (np. rocznych zeznań podatkowych PIT). Gdy łączna suma ubezpieczenia w dotychczasowych polisach i nowych wnioskach przekracza 500 000 zł, zeznania podatkowe PIT z dwóch ostatnich lat są obligatoryjne. Dodatkowo wymagane mogą być takie dokumenty jak: zaświadczenie o wysokości zarobków z zakładu pracy , potwierdzenie udzielenia kredytu przez bank (w przypadku polis zawieranych pod kredyt), wpis do rejestru sądowego o prowadzeniu działalności gospodarczej, bilans przedsiębiorstwa z dwóch ostatnich lat, informacje o ilości zatrudnionych pracowników, przewidywanych obrotach i rynkach zbytu przedsiębiorstw. Czynniki medyczne: wiek, płeć waga, wzrost choroby przebyte oraz obecnie leczone (deklaracja medyczna we wniosku) wywiad rodzinny (obciążenia dziedziczne) stosowanie używek (nikotyna, alkohol, inne) Ankieta medyczna zawarta we wniosku stanowi podstawę do przeprowadzenia wstępnej analizy medycznego ryzyka ubezpieczeniowego. Z tego względu, wypełniając wniosek, należy szczegółowo wpisać informacje o przebytych oraz leczonych obecnie chorobach, uwzględniając między innymi: rozpoznanie, przebieg choroby, stosowane leczenie. Dołączenie do wniosku kopii dokumentacji medycznej oraz wyników badań będących w posiadaniu klienta ułatwia i przyspiesza podjęcie decyzji o ubezpieczeniu. Zakres badań medycznych obowiązujący agentów przy kierowaniu klientów na badania lekarskie (w zależności od wieku i sumy ubezpieczenia) pozostaje niezmieniony. Pragniemy zaznaczyć, że w każdym przypadku decyzję o wykonaniu dodatkowych badań podejmuje wyłącznie Dział Oceny Ryzyka Ubezpieczeniowego. PRZYKŁADY DECYZJI UNDERWRITINGU Zaznaczamy, że poniższe decyzje mają jedynie charakter przykładowy. W zależności od sytuacji mogą pojawić się odstępstwa od podanych teoretycznych reguł. Poszczególne przypadki rozpatrywane są indywidualnie, ocena uwzględnia szereg czynników takich jak: wiek ubezpieczonego, płeć, wywiad rodzinny, przebieg danej choroby, sposób leczenia, powikłania, itp. Po przeprowadzeniu dokładnej analizy wszystkich informacji podejmowana jest ostateczna decyzja dotycząca warunków ubezpieczenia. Jednostka chorobowa Nadciśnienie tętnicze Informacje istotne przy ocenie ryzyka ubezpieczeniowego - wartości ciśnienia tętniczego krwi - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta Możliwości decyzji Underwritingu Warunki umowy NP US NW głównej Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku T Zm N N T Zm N N N T Zm N T Zm N T N T T Zm N T N T Zm N N N T Zm N Choroba niedokrwienna serca Zawał mięśnia sercowego - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta Zmiana warunków Odrzucenie wniosku Zaburzenia rytmu serca - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta (m.in. EKG) - relacja wzrostu i wagi Klienta (wskaźnik BMI) Std Zmiana warunków Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku Otyłość Cukrzyca Hipercholesterolemia Astma Alergia Choroba obturacyjna płuc Gruźlica Choroby tarczycy Nadczynność tarczycy Niedoczynność tarczycy Zapalenie wątroby (żółtaczka) Stłuszczenie wątroby Marskość wątroby Kamica nerkowa Inne choroby nerek Odmiedniczkowe/ - typ cukrzycy (I,II) - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta - dokumentacja z leczenia - wyniki badań Klienta (m.in. poziom cholesterolu całkowitego, frakcji HDL, LDL, poziom trójglicerydów) Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku T Zm N N T Zm N - objawy - częstotliwość ataków - dokumentacja z leczenia - wyniki badań, które wykonywał Klient (m.in. spirometria) - dokumentacja z leczenia (choroba przebyta w przeszłości, całkowicie wyleczona) - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta (m.in. poziomy hormonów tarczycy: TSH, T3, T4, USG tarczycy) - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku T Zm N T N T Zm N Std T T T Std Zmiana warunków T Zm N T N T Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku T Zm N T N T Zm N Std Zmiana warunków T Zm N T N T Std Zmiana T Zm T N T Zm - częstotliwość ataków kamicy - dokumentacja z leczenia - ostatnio wykonywane badanie moczu - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Kłębkowe zapalenie nerek Klienta Jednostka chorobowa Choroba wrzodowa żołądka, dwunastnicy Informacje - dokumentacja z leczenia - wyniki badań, które Klient wykonywał Zapalenie trzustki - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta warunków Odrzucenie wniosku Umowa gł. Std Zmiana warunków Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku N NP T Zm N N US NW T N T T Zm N N T Zm N Choroby jelit Zespół jelita drażliwego Wrzodziejące zapalenie jelita grubego Choroba Crohna Choroby gruczołu prostaty Zapalenie prostaty Nowotwór prostaty - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku T Zm N N T Zm N - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta (m.in. badanie histopatologiczne, jeżeli było wykonywane) Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku T Zm N T N T Zm N Choroby kobiece Łagodne zmiany w obrębie sutka (mastopatia) nadżerki, polipy - dokumentacja z leczenia - wyniki badań, które Klientka wykonywała (w tym wyniki badań histopatologicznych, USG) Std Zmiana warunków T Zm N T N T Ciąża Nowotwory - karta przebiegu ciąży - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta (w tym wyniki badań histopatologicznych) Std Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku T N T T Zm N T N T Zm N - typ padaczki (grand, petit mal) - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku Zm N N T Zm N - dokumentacja z leczenia - przebieg choroby (objawy) - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta Zmiana warunków Odrzucenie wniosku N N Zm N Zmiana warunków Odrzucenie wniosku Zm N N T Zm N Depresja Nerwica Inne choroby psychiczne - dokumentacja z leczenia - przebieg choroby (objawy) - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku T Zm N T N T Zm N Nadużywanie alkoholu Choroba alkoholowa - dokumentacja z leczenia - okres trwania abstynencji - wyniki badań, które Klient wykonywał Zm N N Zm N Uzależnienie od środków odurzających Narkomania - przebieg leczenia (detoksykacja) - okres trwania abstynencji Zmiana warunków Odrzucenie wniosku Zmiana warunków Odrzucenie wniosku Zm N N Zm N Choroby narządu wzroku Krótkowzroczność Dalekowzroczność Jaskra Zaćma Zaburzenia słuchu - moc szkieł korekcyjnych w dioptriach - wyniki badań okulistycznych będących w posiadaniu Klienta Std T N klauzula T N klauzula T Zm N Std T Zm N N T Zm N Zmiana warunków Odrzucenie wniosku N N T Zm N Padaczka Stwardnienie rozsiane (SM) Wylew krwi do mózgu (udar niedokrwienny mózgu) Anemia Białaczka Ziarnica złośliwa – - ostatnio wykonywany audiogram - przebieg choroby - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu choroba Hodgkina Klienta (m.in. morfologia, OB) Jednostka chorobowa Choroby skóry Łuszczyca skóry Opryszczka wargowa Łupież Tłuszczaki Czerniak złośliwy Zakażenie HIV AIDS Choroby kręgosłupa Rwa kulszowa Zmiany zwyrodnieniowe Dyskopatia Zesztywniające zapalenie stawów kręgosłupa Osteoporoza Choroby stawów Zmiany zwyrodnieniowe stawów Łuszczyca stawów Reumatoidalne zapalenie stawów Przepukliny brzuszna, pępkowa Żylaki kończyn dolnych, podudzia Zakrzepowe zapalenie żył Informacje - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta (w tym badania histopatologiczne, jeżeli były wykonywane) Umowa gł. NP US NW Std Zmiana warunków Odrzucenie wniosku T Zm N T N T Zm N Std Zmiana warunków T Zm N klauzula T N klauzula T Zm N Std Zmiana warunków T N klauzula T N klauzula T Zm N Std T T T Std Zmiana warunków T Zm N T N T Odrzucenie wniosku - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta - wypełnienie ankiety: „Dolegliwości kręgosłupa” - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta - wypełnienie ankiety: „Dolegliwości stawów” - usunięta operacyjnie, bez dolegliwości, wyleczona (dokumentacja) - dokumentacja z leczenia - wyniki badań będące w posiadaniu Klienta Objaśnienia symboli: Std T Zm N klauzula możliwość zaakceptowania standardowych warunków ubezpieczenia wnioskowanych przez klienta możliwość zaakceptowania umowy dodatkowej na warunkach standardowych możliwość zaakceptowania umowy dodatkowej na zmienionych warunkach umowa dodatkowa nie może zostać zaakceptowana zaakceptowanie umowy dodatkowej wraz z klauzulą wykluczającą
