Tytuł prezentacji

Model windykacji
w banku spółdzielczym
Monika Bekas-Nowak
Pełnomocnik Zarządu ds. Rozwoju i Wdrożeń
Krajowego Rejestru Długów
Skuteczność odzyskania należności
Wg Banku Światowego w Polsce przedsiębiorcy na odzyskanie
należności czekają 830 dni. W rankingu jesteśmy na 68 miejscu!!!
Wg raportu NIK 36 % załatwionych w 2004 roku spraw zakończyło
się wyegzekwowaniem należności, 43 % spraw umorzono,
a 21 % załatwiono w inny sposób
„Za długi odpowiedzialni są nie tylko ci klienci,
którzy nie płacą,
ale również te firmy i instytucje,
które nie czynią wszystkiego co leży w ich mocy
aby te długi odzyskać”
Ilość dłużników w bazie danych KRD
686399
381672
174271
83000
14000
31.12.2003
Źródło: statystyki KRD
37000
31.12.2004
31.12.2005
31.12.2006
31.12.2007
31.12.2008
Zagrożone kredyty konsumentów
Zadłużenie
konsumentów
w bankach
Zagrożone
kredyty
Źródło: Kompleksowy Raport o Długach
Zadłużenie konsumentów w KRD
Źródło: Kompleksowy Raport o Długach
Dłużnicy konsumenci
Źródło: Kompleksowy Raport o Długach
Dłużnicy rekordziści
Źródło: Kompleksowy Raport o Długach
Dłużnicy rekordziści
Źródło: Kompleksowy Raport o Długach
Czynniki wpływające na zadłużenie
Etyka prowadzenia biznesu
i moralność społeczeństwa
Osobowość człowieka i jego
stosunek do ryzyka
Priorytety płatności
Podział dłużników
Bankruci
Oszuści
Ryzykanci
WINDYKACJA POLUBOWNA
Definicja:
dochodzenie roszczeń finansowych na drodze negocjacji polubownych
Korzyści:
pozytywnie wpływa na reputację Banku Spółdzielczego
i kształtuje jego przyjazny wizerunek
Efekt:
szybka reakcja na niespłacone kredyty w terminie, zwiększa szansę
na odzyskanie zaległych należności
Jak odzyskać swoje pieniądze?




Czekać i nic nie robić - może dłużnik sam zapłaci lub umorzyć dług
Windykować samemu i negocjować z dłużnikiem
Zlecić windykację firmie zewnętrznej, niech ona odzyska niezapłacone
należności
Sprzedać wierzytelność i zadowolić się częścią kwoty
Dopisać dłużnika do ogólnopolskiego rejestru dłużników
duża możliwość spłaty
mała możliwość spłaty
Czy dłużnik ma możliwość spłaty zadłużenia?
Jak postępować z dłużnikiem?
WEZWANIE DO
ZAPŁATY
Z LOGO KRD
MONIT
PRZYPOMINAJĄCY
TELEFON
WINDYKACJA,
KRD
NEGOCJACJE,
ROZŁOŻENIE
DŁUGU NA RATY
mała chęć spłaty
duża chęć spłaty
Czy dłużnik chce spłacić swoje zadłużenie?
Źródło: Monika Bekas Nowak, Windykacja należności w praktyce, Lexis Nexis, Warszawa 2008
Elementy procedury windykacji
Monitoring należności
Windykacja
pośrednia
Windykacja
bezpośrednia
Przekazanie dłużnika do bazy danych KRD
Przekazanie sprawy do sądu
Kto jest najbardziej znaną instytucją
gromadzącą informacje o dłużnikach?
51%
24%
16%
2%
Krajowy Rejestr
Długów
Biuro Informacji
Kredytowej
Źródło: TNS OBOP grudzień 2008 r.
Rejestr Dłużników
Niewypłacalnych
Infomonitor
2%
ERIF
Powstanie
zadłużenia
Windykacja wewnętrzna
Telefon
Monit
przypominający
e-mail, fax., poczta
Wysłanie
powiadomienia
Komornik
Nakaz zapłaty
Windykacja zewnętrzna
Wezwanie
do zapłaty KRD
Windykacja
zewnętrzna
Dopisanie
do KRD
Wezwanie
do zapłaty KRD
Firma
windykacyjna
Przedsądowe
wezwanie
do zapłaty
Kancelaria
prawna
Sektory dopisujące informacje
o konsumentach
Źródło: Kompleksowy Raport o Długach
Ile upłynęło dni od daty wymagalności do
wysłania przez wierzyciela wezwania do zapłaty?
Źródło: Kompleksowy Raport o Długach
Ile upłynęło dni od daty wysłania wezwania do zapłaty do
daty dopisania dłużników do KRD?
Źródło: Kompleksowy Raport o Długach
Jak jest struktura wiekowa informacji o niezapłaconych
zobowiązaniach konsumenckich przechowywanych w KRD ?
Źródło: Kompleksowy Raport o Długach
Działania sprzeczne z prawem




Używanie siły, gróźb karalnych lub innych czynności naruszających godność
osobistą dłużnika
Używanie wulgarnego lub nieprzyzwoitego języka lub określeń
naruszających godność osobistą, a także niegrzecznego tonu rozmów
Przekazywanie lub ujawnianie informacji o zadłużeniu i przebiegu
czynności windykacyjnych nieuprawnionym osobom trzecim, w tym
zwłaszcza nieletnim członkom rodziny dłużnika
Przedstawianie nieprawdziwych danych dotyczących długu,
w szczególności określających charakter, wielkość i status prawny długu
Działania sprzeczne z prawem




Przekazywanie nieprawdziwych informacji o konsekwencjach niezapłacenia
długu, między innymi takich jak areszt, pozbawienie wolności, konfiskata
majątku
Wyrażanie w kontaktach z dłużnikiem lub osobami trzecimi sugestii, że
dłużnik jest przestępcą
Przyjmowanie przez windykatorów terenowych od dłużników środków
pieniężnych lub jakichkolwiek przedmiotów bez wystawienia
pokwitowania
Pobieranie od dłużnika, bez tytułu prawnego wynikającego z zawartych
umów bądź przepisów prawa, kwot tytułem opłat w związku
z prowadzonymi działaniami windykacyjnymi
Jakie działania są zgodne z prawem?




Restrukturyzacja długu: rozłożenie na raty, dostosowanie naszych działań
do faktycznych możliwości dłużnika
Żądanie spłaty długu i odsetek powiększonych o rzeczywiste,
udokumentowane koszty windykacji
Ustalenie faktycznych powodów opóźnienia lub zwłoki, w niektórych
wypadkach warto zadowolić się ściągnięciem tylko części długu
Nierozpowszechnianie i niewykorzystywanie „wstydliwych” informacji o
dłużniku zdobytych w procesie windykacji
Jak postępować z dłużnikami banku?





Nie czekaj, reaguj natychmiast, kiedy klient przestaje płacić
Nie przyzwyczajaj klientów do tego, że mogą się spóźniać z płatnościami,
bo będą to wykorzystywać
Wyznacz granicę, po przekroczeniu której wprowadzasz twarde zasady
postępowania z dłużnikiem
W razie problemów ustal przyczyny braku zapłaty
Spróbuj wspólnie z dłużnikiem poszukać rozwiązania wyjścia
z zaistniałej sytuacji
Kieruj się dobrymi radami





Śledź na bieżąco realizację umowy kredytowej, monitoruj płatności
W razie problemów niezwłocznie ustal przyczyny i możliwości ich usunięcia
Negocjuj do skutku - spróbuj wspólnie z klientem poszukać rozwiązania
zaistniałej sytuacji
Poinformuj dłużnika o sankcjach, jakie mu grożą za nieuregulowanie
kredytów w terminie np. dopisanie do KRD
Nie brnij dalej, jeśli nie da się inaczej, wypowiedz umowę
Jeśli będziesz robił to,
co robiłeś dotychczas,
to będziesz otrzymywał
dokładnie to,
co dotychczas otrzymywałeś!
Dziękuję za uwagę
Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej SA
ul. Armii Ludowej 21, 51-214 Wrocław
www.krd.pl