samouczek ubezpieczeniowy
advertisement
Strona 1 z 4 _____________________________________________________________________________ SAMOUCZEK UBEZPIECZENIOWY Ubezpieczenie Ubezpieczający Ubezpieczony Ubezpieczyciel Polisa ubezpieczeniowa Broker ubezpieczeniowy instrument pozwalający zastąpić wielką, ale niepewną stratę powstałą w wyniku zdarzenia losowego, stosunkowo niewielką, ale pewną stratą składką ubezpieczeniową. Synonimem słowa ubezpieczenie jest asekuracja. strona (podmiot) umowy ubezpieczenia, na wniosek której udzielana jest ochrona ubezpieczeniowa i która za tę ochronę zobowiązana jest do opłacenia składki. w ubezpieczeniach obowiązkowych - strona (podmiot) ubezpieczenia, której udzielana jest ochrona ubezpieczeniowa i która opłaca składkę. W ubezpieczeniach dobrowolnych oznacza osobę, której majątek lub ona sama (a dokładniej jej życie, zdrowie lub zdolność do pracy) są objęte ochroną ubezpieczeniową. W takim znaczeniu jest on najczęściej osobą uprawnioną do świadczeń . inaczej zakład ubezpieczeń, towarzystwo ubezpieczeniowe, asekurator. dokument potwierdzający zawarcie umowy ubezpieczenia, wystawiony przez zakład ubezpieczeń. Polisa zawiera m.in. dane dotyczące ubezpieczającego, ubezpieczonego, określenie przedmiotu, okresu i sumy ubezpieczenia oraz należnej składki ubezpieczeniowej. osoba fizyczna lub prawna, zajmująca się doradztwem w zakresie ubezpieczeń. Broker nie jest związany z żadnym towarzystwem ubezpieczeniowym. Okres ubezpieczenia czas obowiązywania ochrony ubezpieczeniowej Ochrona ubezpieczeniowa zobowiązanie zakładu ubezpieczeń do wypłaty odszkodowania lub świadczenia wskazanej osobie w przypadku zaistnienia zdarzenia, które wywołało określone skutki objęte umową. Ogólne warunki ubezpieczeń (OWU) przepisy prawne stosowane do wszystkich ubezpieczeń danego działu lub rodzaju. Ustalają obowiązki stron umowy ubezpieczenia. kwota, którą ubezpieczyciel zobowiązany jest wypłacić w razie Odszkodowanie wystąpienia szkody w ubezpieczanym majątku pod warunkiem, że ryzyko jej wystąpienia objęte było umową. odpowiedzialność za szkody na osobie lub mieniu, jaką - na podstawie przepisów prawa cywilnego - ponosi osoba zobowiązana do jej Odpowiedzialność naprawienia. Odpowiedzialność cywilna może wynikać z czynu cywilna niedozwolonego (delikt) lub wiązać się z niewykonaniem lub nienależytym wykonaniem zobowiązania (kontrakt). Składka kwota, jaką zobowiązany jest zapłacić ubezpieczający zakładowi ubezpieczeniowa ubezpieczeń za udzielaną mu ochronę ubezpieczeniową. górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela. W praktyce oznacza Suma to, że wypłacone odszkodowanie nie może przewyższyć z góry ustalonej ubezpieczenia kwoty (sumy ubezpieczenia). Wysokość sumy ubezpieczenia ustalana 1 SUPRA BROKERS® 53-024 Wrocław, ul. Wietrzna 46/12, tel.071 788 94 66, faks 071 788 94 67, e-mail: [email protected] Strona 2 z 4 _____________________________________________________________________________ Suma gwarancyjna System ubezpieczenia na pierwsze ryzyko System ubezpieczenia na sumy stałe jest zwykle na podstawie oceny aktualnej wartości ubezpieczanego majątku. W ubezpieczeniach obowiązkowych ocenę wartości ubezpieczanego majątku przeprowadza zakład ubezpieczeń w porozumieniu z ubezpieczonym. W dobrowolnych zaś oceny dokonuje sam ubezpieczony. górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela w ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej za szkody powstałe ze wszystkich zdarzeń objętych ubezpieczeniem, zaistniałych w okresie ubezpieczenia (suma gwarancyjna na wszystkie zdarzenia). W granicach sumy gwarancyjnej ubezpieczający może określić podlimit sumy gwarancyjnej, który stanowi górną granicę odpowiedzialności za jedno zdarzenie – tzw. suma gwarancyjna na jedno zdarzenie. najczęściej stosowany w ubezpieczeniach od kradzieży z włamaniem i rabunku. Ubezpieczający zgłasza do ubezpieczenia taką wartość mienia ruchomego, która odpowiada przewidywanej maksymalnej stracie w wyniku jednego zdarzenia. Jeżeli wysokość szkody przekroczy sumę ubezpieczenia to odszkodowanie zostanie wypłacone tylko do wysokości tej sumy. standardowo stosowany w ubezpieczeniach od ognia i innych zdarzeń losowych. Ubezpieczeniu podlega cała wartość mienia. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracowników medycznych i zakładów opieki zdrowotnej. Z założenia funkcją tego ubezpieczenia jest kompensacja finansowych strat jakie mógłby ponieść podmiot lub osoba udzielająca świadczeń medycznych w wyniku wyrządzenia szkody osobie trzeciej w trakcie udzielania tych świadczeń i zgłoszenia roszczenia o jej naprawienie. Roszczenia tego typu oparte są na odpowiednich przepisach kodeksu cywilnego (art.415 i nast. albo art. 471 i nast.). Z drugiej jednak strony fakt posiadania takiego ubezpieczenia daje gwarancje pacjentowi uzyskania stosownego odszkodowania w przypadku zaistnienia szkody. Z punktu widzenia podstawy prawnej zgłoszonego roszczenia możemy wyróżnić dwa typy odpowiedzialności: a. odpowiedzialność ex delicto (z tytułu czynu niedozwolonego), b. odpowiedzialność ex contracto (z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania. W ramach czynności związanych z udzielaniem świadczeń medycznych obydwa rodzaje odpowiedzialności przeplatają się wzajemnie, dlatego też niektóre zakłady ubezpieczeń w konstrukcji tego ubezpieczenia zrezygnowały z tradycyjnego podziału na odpowiedzialność deliktową i kontraktową i obejmują ochroną ubezpieczeniową całość czynności związanych z udzielaniem świadczeń medycznych (z wyjątkiem stosownych wyłączeń opisanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia). Umowa ubezpieczenia może być zawarta w dwóch wariantach czasowych: 2 SUPRA BROKERS® 53-024 Wrocław, ul. Wietrzna 46/12, tel.071 788 94 66, faks 071 788 94 67, e-mail: [email protected] Strona 3 z 4 _____________________________________________________________________________ ochrona ubezpieczeniowa ZDARZEŃ ZASZŁYCH (ZALECANA) – towarzystwo udziela ochrony z tytułu zdarzeń powodujących szkodę, zaszłych w okresie ubezpieczenia, zgłoszonych po raz pierwszy do towarzystwa w ustawowym okresie zgłaszania roszczeń odszkodowawczych z odpowiedzialności cywilnej ubezpieczającego, ochrona ubezpieczeniowa – ROSZCZEŃ ZGŁOSZONYCH (NIE ZALECANA) towarzystwo udziela ochrony z tytułu roszczeń zgłoszonych po raz pierwszy w okresie ubezpieczenia, o ile zdarzenie powodujące szkodę zaszło po dacie początkowej, rozumianej jako data rozpoczęcia odpowiedzialności towarzystwa w pierwszej umowie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zawartej przez ubezpieczającego z danym towarzystwem, przy zachowaniu takich samych warunków i ciągłości ubezpieczenia, w przypadku zmiany warunków lub przerwania ciągłości ubezpieczenia, za datę początkową uważa się datę rozpoczęcia odpowiedzialności towarzystwa w nowej umowie. Jeżeli ubezpieczający zawarł na wcześniejszy okres ubezpieczenia umowę odpowiedzialności cywilnej z towarzystwem opartą na zasadzie roszczeń zgłoszonych i była ona kontynuowana w sposób nieprzerwany, ochrona ubezpieczeniowa rozciąga się także na roszczenia za szkody, których przyczyna zaszła przed rozpoczęciem bieżącego okresu ubezpieczenia, lecz po rozpoczęciu okresu ubezpieczenia w pierwszej z tych umów zawartych z danym towarzystwem Ubezpieczenie OC pracodawcy za wypadki przy pracy. Zakres ubezpieczenia obejmuje szkody osobowe będące następstwem wypadków przy pracy i chorób zawodowych, w rozumieniu ustawy z dnia 12 czerwca 1975 r. o świadczeniach z tytułu wypadków przy pracy i chorób zawodowych, wyrządzone pracownikom ubezpieczonego. Istotą tego ubezpieczenia jest transfer ryzyka związanego z roszczeniem zgłoszonym przez pracownika w związku z przebytym wypadkiem do pracodawcy na zakład ubezpieczeń. Odpowiedzialność Zakładu Ubezpieczeń włącza się w momencie, gdy wartość roszczenia przekracza sumę wypłaconego odszkodowania z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych z tytułu opłacania składki wypadkowej. Jeżeli pracownik uzna, że odszkodowanie wypłacone z ZUS jest niewystarczające, wówczas ma prawo zwrócić się z roszczeniem o zadośćuczynienie do pracodawcy. Pracodawca chroniąc się przed nadmiernymi kosztami z tym związanymi może skorzystać z tego typu ubezpieczenia. Ubezpieczenie mienia od ognia i innych żywiołów. Przedmiotem ubezpieczenia są straty w mieniu poniesione przez ubezpieczonego w wyniku pożaru lub innych zdarzeń losowych. W wersji standardowej obejmuje szkody powstałe w wyniku ognia, eksplozji, uderzenia pioruna i upadku statku powietrznego (FLEXA). W zakresie pełnym może zostać rozszerzone o powódź, szkody wodno-kanalizacyjne, trzęsienie ziemi, huragan, ulewę nawalną etc. W konstrukcji tego ubezpieczenia szczególną uwagę należy zwrócić na ustalenie właściwych sum ubezpieczenia, na które ubezpieczamy posiadane mienie (zalecana – wartość księgowa brutto). 3 SUPRA BROKERS® 53-024 Wrocław, ul. Wietrzna 46/12, tel.071 788 94 66, faks 071 788 94 67, e-mail: [email protected] Strona 4 z 4 _____________________________________________________________________________ Ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku. Zawierane może być w dwóch podstawowych systemach: a) na sumy stałe, b) na pierwsze ryzyko. W systemie na sumy stałe obowiązują te same reguły, co w ubezpieczeniu od ognia i innych żywiołów. W przypadku gdy podamy zaniżoną wartość całego, posiadanego mienia możemy narazić się na niedoubezpieczenie. Trudno jednak wyobrazić sobie, aby w trakcie włamania skradziono całe posiadane mienie dużej jednostki gospodarczej (np. szpitala). W związku z powyższym zalecanym systemem jest system na pierwsze ryzyko. W tym systemie nie musimy podawać pełnej wartości mienia jakie może znajdować się w naszym posiadaniu w okresie ubezpieczenia, szacujemy natomiast wartość maksymalnej szkody w wyniku jednego włamania z kradzieżą lub rabunku i na taką wartość się ubezpieczamy. W wyniku tego rozwiązania bez względu na przedmiot kradzieży ubezpieczyciel zwróci nam pełną wartość szkody pod warunkiem oczywiście, że mieści się w granicach podanej przez nas sumy ubezpieczenia. Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego. Jest to nowoczesne ubezpieczenie coraz bardziej popularne w przedsiębiorstwach korzystających z zaawansowanych technologii. Zbudowane jest na podstawie polisy all risks i swoim zakresem obejmuje wszelkie ryzyka. Do najważniejszych należą: a) działanie człowieka (zaniedbanie, brak kwalifikacji, błąd w obsłudze, kradzież, rabunek, dewastacja, b) działanie wody (powódź, szkody wodociągowo - kanalizacyjne, opady atmosferyczne, wilgoć), c) zdarzenia losowe ( pożar, uderzenie pioruna, implozja wiatr, grad, lawina etc.), d) szkody techniczne i technologiczne (wahanie napięcia prądu, spięcie, spieczenie, skwarzenie, prąd indukcyjny, wady materiałowe, wady konstrukcyjne). Istotą ubezpieczenia jest objęcie ochrona ubezpieczeniową konkretnie wskazanego sprzętu znajdującego się w miejscu ubezpieczenia od szkód rzeczowych do wartości odtworzeniowej. Ważne jest, by ubezpieczający podał aktualną cenę nabycia nowego sprzętu tego samego typu lub tej samej klasy dostępnego na rynku według cen autoryzowanych dealerów firm elektronicznych. W przypadku gdy poda wartość niższą, narazi się na niedoubezpieczenie. 4 SUPRA BROKERS® 53-024 Wrocław, ul. Wietrzna 46/12, tel.071 788 94 66, faks 071 788 94 67, e-mail: [email protected]
